דירה היא לרוב הנכס הכי יקר עבור כל אחד מאתנו, גם מבחינה רגשית (בית, ביטחון) וגם מבחינה כלכלית.

חשוב מאוד שכל דירה תבוטח בביטוח דירה לכל מקרה שלא יקרה, בכדי למנוע מבעליה הפסדים כספיים גדולים ומיותרים. כל ביטוח דירה כולל במסגרתו שני אלמנטים מרכזיים: האחד הוא ביטוח מבנה והאחר הוא ביטוח תכולה של הבית.

ביטוח מבנה מהו?

הפוליסה לביטוח מבנה מכסה בעצם על הדירה או על הבית במובן הפיזי של המילה, וזה כולל את התשתיות, את הדלתות, את החלונות, את הקירות, את הרצפה ואת התקרה.

כל הדברים האלו הם הדברים הנתונים שקיימים בדירה ונוגעים בה עוד לפני הכניסה אליה לצורך מגורים, כאשר היא ריקה מכל תכולה שהיא (מכל תוכן).

ערכה הגבוה של דירה מחייב את בעליה לרכוש את פוליסת ביטוח המבנה כדי להגן על עצמם מכל נזק אפשרי שעלול להיגרם לדירה, אפילו מפני הרס מוחלט שלה.

ביטוח תכולה מהו?

הפוליסה לביטוח תכולת הדירה נוגע לכל התכולה שבה. רכישת פוליסת ביטוח תכולה חשובה פי כמה מהביטוח של הדירה עצמה, שכן ברוב המקרים מה שניזוק בכל הקשור לדירה זוהי תכולתה, שסך כל ההוצאות בגינה היו גבוהות מאוד.

גובה הפרמיה נקבע בהתאם לשווי התכולה שבבית. מבנים של דירות או בתים עלולים להינזק ולגרום לבעליהם לנזק כבד רק במקרים נוראיים כגון אסונות טבע (רעידות אדמה, שיטפונות), ואלו הם מקרים נדירים מאוד.

מקרים שכיחים יותר שעלולים לגרום לנזקים בלתי הפיכים לרכוש הדירה הם גניבה, פריצה, שריפה, פיצוץ צינורות וכדומה.

קביעת מחיר של ביטוח דירה

חברות הביטוח מציעות ביטוחי דירה וביטוחי תכולת דירה במחירים שונים שנקבעים תוך התאמה לסכום אותו הלקוח מעוניין לבטח.

דירה גדולה דורשת מחיר ביטוחי גבוה יותר מזה שדורשת דירה קטנה. ההחזרים הכספיים הם כפי שחתום בפוליסת הביטוח, כמובן רק אם הופעל הביטוח. ככל שהדירה או הבית כוללים חפצים יקרים יותר, מחירם של ביטוח הדירה ושל ביטוח תכולת הדירה גבוה יותר.

חברות ביטוח שונות מנהלות ביניהן תחרויות סמויות בנוגע למחירי הביטוחים ורצוי לערוך סקר שוק ובירור מעמיק לגבי מחירי הביטוחים עוד בטרם רוכשים את הפוליסות.

יש חברות ביטוח שמסתייעות בסוכני ביטוח, שמשמשים כמתווכים, מה שאומר שניתן טיפול אישי ופרטני, ושנגבה בעקבותיו מחיר גבוה יותר עבור הביטוח עצמו (במחיר מגולם סכום התשלום לסוכן עבור עמלת שירות), ויש חברות ביטוח ישירות שאינן מסתייעות בסוכני ביטוח אלא המבוטחים מנהלים מולן קשר ישיר, ולפיכך נקבע גם המחיר עבור ביטוח דירה.

חברות ביטוח אלו חוסכות מהמבוטחים את התשלום עבור עמלת שירות הסוכן, ובדרך כלל הלקוחות מרוצים מאוד מהמחיר.

פרט חשוב נוסף הוא בירור הכיסויים הנלווים וההטבות שכל חברת ביטוח נותנת במקרה הצורך, וגם מה קורה במצבים בהם המבוטח מעוניין להעביר את פוליסת ביטוח הדירה לחברה אחרת או שחברת הביטוח נאלצת להעבירה בעצמה מסיבות כאלו ואחרות.

מה משפיע על מחירי הביטוח?

קיימים משתנים אחדים שמשפיעים על קביעת מחירי פוליסות של ביטוח דירה- מבנה ותכולה:

• אזור מגורים: המחיר עבור ביטוח תכולת דירה יהיה גבוה יותר באזורים שבהם ישנן פריצות בתדיריות גבוהות.
• גיל ומצב הבניין: ככל שהדירה ישנה ונמצאת בבניין ישן, כך עולים הסיכונים לשברים, לדליפות מים, לתקלות אינסטלציה וכדומה, לכן מחיר הביטוח עולה בבתים ישנים.
• קומות גבוהות: מרבית הפריצות הן לבתי קרקע או לקומות נמוכות. לכן, ככל שהדירה ממוקמת בקומה גבוהה יותר, כך המחיר יורד.