כאשר רוצים לקחת משכנתא מהבנק אין די בערבויות, עדים וכדומה. הבנק דורש גם ביטוח למשכנתא כדי להבטיח שזו תוחזר במלואה במועד הנקוב.
ביטוח המשכנתא נועד להבטיח את החזר ההלוואה כולל הריבית במקרה פתאומי שבו נבצר מהלווה או מבני משפחתו להחזיר את ההלוואה מסיבה שאינה תלויה בהם.
ממה מורכב ביטוח משכנתא
ביטוח המשכנתא מכיל שני מרכיבים: ביטוח חיים וביטוח נכס.
ביטוח חיים נועד למקרה של פטירת המפרנס או אחד המפרנסים במשפחה. בביטוח חיים סכום הביטוח שווה ליתרת ההלוואה ולכן הוא הולך ופוחת עם השנים בהתאם ליתרת ההלוואה. כמובן שהסכום גם כולל את ריבית ההלוואה.
ביטוח נכס נועד למקרה של נזק למבנה אותו רכש הלווה כגון שריפה, רעידת אדמה, פגיעת טיל וכדומה.
בביטוח נכס סכום הביטוח אמור להיות תואם לשווי המבנה אך אין זה הכרחי. רוב האנשים, גם אלו שמחזיקים בבעלות על מבנה מבלי שנזקקו ללקיחת משכנתא, מבטחים ממילא את המבנה ותכולתו, כך שמרכיב זה בביטוח אינו ייחודי רק לביטוח משכנתא אך הוא הכרחי במקרה שנלקחה.
היכן עושים ביטוח משכנתא
את ביטוח המשכנתא ניתן לרכוש בשני מקומות עיקריים: בבנק או בחברת ביטוח.
יש נוחות מסוימת ברכישת הפוליסה באותו בנק שממנו נלקחה המשכנתא אולם זה בהחלט לא הכרחי ולא מובן מאליו.
אדרבא, בדרך כלל ביטוח המשכנתא בבנק יקר יותר מאשר בחברת ביטוח. אף כי לבנק יש אינטרס שהלווה יבטח אצלו את המשכנתא הוא מחויב ליידע את הלווה בדבר האפשרות לעשות זאת בחברות ביטוח.
יתרה מזאת, גם לאחר שכבר נרכשה פוליסת ביטוח בבנק ניתן לבטלה ולרכוש פוליסה אחרת בחברת ביטוח. תהליך זה נעשה לרוב על ידי חברת הביטוח עצמה.
השוואת מחירי ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא הוא הוצאה כספית לא מבוטלת ולכן מומלץ מאוד לבדוק כמה שיותר אופציות כדי להשיג את העסקה המשתלמת ביותר. השוואת מחירי ביטוח המשכנתא הינה מתבקשת והכרחית
ישנן כל כך הרבה אפשרויות היכן לרכוש את הביטוח וקשה לדעת באיזו לבחור, אך כדאי להקדיש לכך זמן ולערוך השוואה מקיפה בנושא.
זה הזמן להצטייד בדף ועט ולהכין טבלה שתכלול את שם חברת הביטוח או הבנק, הצעת המחיר, תנאי הביטוח ומה הוא כולל.
צריך לקחת בחשבון למשל שביטוח נכס יכול לכלול היבטים נוספים של ביטוח למקרי נזק כגון נזקי אינסטלציה, ביטוח תכולת דירה וכן הלאה.
סביר להניח שכבר בעת לקיחת המשכנתא מהבנק קיבלתם הצעת מחיר לביטוח משכנתא, ואולי אף רכשתם כבר פוליסת ביטוח בבנק וכעת אתם רוצים לבטלו ולרכוש פוליסה חלופית במקום אחר.
זה הזמן לפנות לחברות ביטוח שונות באמצעות האינטרנט או הטלפון ולקבל מהן הצעות מחיר.
אם כבר יש לכם פוליסות ביטוח כגון ביטוח רכב בחברה כלשהי כדאי לבדוק אצלה אם ניתן לקבל הנחה בביטוח המשכנתא. זה גם נוח יותר בגלל ההיכרות עם סוכן הביטוח.
עם זאת, לא כדאי לוותר על בדיקת מחירי הביטוח במקומות אחרים גם אם הציעו לכם הנחה.
כלל יסוד המתאים לא רק לענייני ביטוח הוא לציין תמיד בעת הפנייה לחברת הביטוח שכבר קיבלתם הצעות מחיר אטרקטיביות יותר מחברות ביטוח אחרות וכך לנסות לסחוט מהן הוזלה של המחיר.
בכל מקרה חשוב מאוד בעת הפנייה לחברות הביטוח או הבנק, ובפרט בעת סגירת החוזה, לבדוק את כל הפרטים הנוגעים לביטוח – אילו נזקים הוא מכסה ומתי, מהן החובות של המבוטח כלפי חברת הביטוח או הבנק (למשל בדיקת תקינות המבנה, התקנת סורגים וכדומה), אופן התשלום וכן הלאה.
ראו גם: