ביטוח רכב חובה נועד לכסות נזקי גוף של הנוסעים והולכי רגל שנפגעו עקב השימוש ברכב של המבוטח. הביטוח הוא חובה עבור כל הנהגים וזאת מתוקף פקודת רכב מנועי. הכיסוי מטעם חברות הביטוח כולל הוצאות רפואיות, פיצוי בגין כאב וסבל ואובדן כושר השתכרות עד תקרה מסוימת.
מלבד ביטוח חובה ישנה אפשרות להתעניין לגבי שני סוגים של ביטוחי רשות – ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. אלו ביטוחים המכסים נזקי רכוש בלבד. העלות של הביטוחים הללו אינה גבוהה ולכן כדאי לרכוש אותם גם ברכבים יחסית ישנים.
הוראות החוק לגבי ביטוח רכב מוכיחות עד כמה חשוב לבצע השוואת מחירים מקיפה. מצד שני, השוואת מחירים זו היא פונקציה של היכרות עם מחשבון ביטוח. כל הצעת מחיר של חברת ביטוח מתייחסת אל פרמטרים קבועים.
המטרה של פרמטרים אלו היא לגלם את רמת הסיכון שנוטלת חברת הביטוח, כמו גם את הכיסוי העומד לרשותו של הלקוח.
פרטי הרכב ופרטי הנהג
הפרמטר הראשון והחשוב ביותר במחשבון ביטוח רכב חובה הוא פרטי הרכב. יש הבדל בין עלות פוליסת הביטוח של רכב פרטי, אופנוע, אוטובוס, טיולית, מונית, רכב מסחרי ורכב מיוחד.
מבחינת סוג הבעלות, חברת הביטוח בודקת האם מדובר על בעלות פרטית או אחרת. לאחר מכן יש להזין אל המחשבון את תאריך תחילת הביטוח ולעקוב אחר הוראות רגולטוריות או שינויים מיוחדים.
פרמטר שני בלעדיו לא ניתן לחשב את העלות של ביטוח רכב חובה הוא גיל הנהג הצעיר הצפוי לנהוג ברכב. הכוונה היא לנהגים אשר יש להם גישה לרכב והם גם נוהגים בו באורח עקבי. בחלק מהפוליסות קיים הבדל בין עלות ביטוח לנהג או נהגת, כאשר בכל מקרה גיל הנהג וותק הנהיגה משמעותיים.
ככל שהנהג חדש וצעיר יותר כך עולה הסיכון של חברת הביטוח, וכך צפוי גם מחיר הפוליסה להתייקר.
תאונות, הרשעות ומאפייני הרכב
מחשבון ביטוח רכב חובה מתייחס אל פרמטרים סובייקטיביים. ראשית, חברת הביטוח בודקת את מספר התאונות של הנוהגים ברכב בשלוש השנים האחרונות שהביאו לתביעה בשל פגיעת גוף.
שנית, החברה בוחנת את מספר ההרשעות בשלוש השנים האחרונות שהביאו בזכות עצמן לשלילת רישיון. גם כאן קיים יחס ישיר בין כמות תאונות והרשעות גבוהה לבין מחירה של הפוליסה.
לבסוף, לא ניתן לקבוע את העלות של ביטוח חובה ללא מאפייני הרכב. יש להזין אל המחשבון נתונים על סוג הדלק, נפח המנוע, קיומן של מערכות למניעת נעילת גלגלים או בקרת יציבות, מספר כריות אוויר, מערכות התרעה על אי שמירת מרחק, מערכות התרעה על סטייה מנתיב וסוג השימוש ברכב: רגיל, לימוד נהיגה, רכב אספנות, השכרה לתקופה של שנה ומעלה או השכרה לתקופה הקצרה משנה. המאפיינים הללו קובעים את מחיר הביטוח ואופי הפוליסה.